生命保険、本当にその金額で大丈夫？必要保障額の考え方
今入っている保険が多いのか少ないのか、
判断できずに悩む方は少なくありません。
生命保険を考えるとき、
「保障がいくらか」「保険料がいくらか」
という数字だけが気になりがちですが、
本当に考えたいのは、
万が一のあとも続くその後の暮らしのイメージです。
必要保障額を正確に計算する必要はありません。
だいたいで構いません。どうせそのとおりに人生は動きません。
大切なのは、不足がどこで生まれるかを理解することです。
必要保障額とは何か
生命保険の「必要保障額」とは、
万が一があったあと、
残された家族が生活を続けていくために必要なお金のことです。
いくら必要になるのかは、人それぞれです。
同じ年齢、同じ家族構成でも、
生活の形が違えば必要な金額も変わります。
あなたの守りたい生活をイメージしてください。
守りたい生活を考える
まずは、残された家族が
生活を維持していくために必要な支出を考えます。
簡単に考えるために、ここでは月額で考えてみましょう。
今の生活費を単純に人数で割るのではなく、
残る暮らしのイメージに近い金額で考えます。
例えば、家賃、
その後も住まいを変えない前提なら、
今の金額と変わることはありませんね。
一方、食費や光熱費などは、
人数が減った分、負担が軽くなるかもしれません。
守りたい生活は、
ときとして贅沢に見積もりがちです。
「残した家族に負担をかけたくない」
という気持ちは皆一緒ですが、あまり欲張らず、
まずは最低限の生活は必ず確保、あとは余裕があれば、
というスタンスで考えましょう。
だいたいで大丈夫ですよ。
もしイメージできないときは、
とりあえず今の暮らしの７割程度としておきましょう。
- 住居費
- 食費
- 光熱費
- 生活消耗品費
（ ）万円／月
公的保障を確認する
次に、万が一のあとに入ってくるお金を考えます。
公的保障「遺族年金」です。
多くの家庭では、生命保険より公的保障が生活を支えます。
遺族年金には、
「遺族基礎年金」と「遺族厚生年金」の２種類があります。
遺族基礎年金
残された家族が、
子どもをもつ配偶者、あるいは子ども単独であれば、
遺族基礎年金が受給できます。
子どもがいないときは遺族基礎年金は受給できません。
例えば、令和７年４月からの受給額だと、
子ども１人をもつ配偶者が受給する場合、
831,700（基本）+239,300（子の加算）=1,071,000円（受給額）
これは年額です。月額にすると約9万円ですね。
▼（参考）日本年金機構ホームページ
「遺族基礎年金（受給要件・対象者・年金額）」
- 遺族基礎年金（ ）万円／月
遺族厚生年金
遺族厚生年金は、子どもがいなくても受給できます。
およその金額は「ねんきんネット」で確認できます。
ねんきんネットにログインして、
「将来の年金額を試算する」→「かんたん試算」です。
65歳からもらえる老齢厚生年金の金額を3/4した額が、
遺族厚生年金の受給額の目安になります。
- 遺族厚生年金（ ）万円／月
よくわからない人は
遺族基礎年金は、日本年金機構のホームページに
受給額がはっきり書いてあるのでわかるとして、
問題は、遺族厚生年金ですね。
遺族厚生年金がわからないときは、
およそ給料の１割としましょう。
月20万円の給料なら２万、50万円なら５万です。
ま、だいたいでいいんです。
さ！ここまでで、遺族年金の確認ができましたね。
遺族基礎年金＋遺族厚生年金＝遺族年金合計（ ）万円／月
毎月得られるお金を考える
配偶者の収入や働き方の変化など、万が一のあとも見込める毎月の収入はありませんか。
（ ）万円／月
生活を守るための必要保障額
ここまでを整理すると、残された生活費と、公的保障・収入との差額が見えてきます。
残される生活費（月額） （ ）万円
− 公的保障 （ ）万円
− 続く収入 （ ）万円
────────────────────
守りたい生活との差 （ ）万円
この「守りたい生活との差」を、何かしらの形で備えることができれば、残された家族の生活は維持できる、となります。
まずは、この土台を確認することが大事です。
もし差がない（数字がマイナスになった）ときは、遺族年金等だけで生活はできますから安心してくださいね。
差があるときは備える準備をする
どのくらいの期間、備えが必要かを考えてみましょう。
厚生労働省「令和６年簡易生命表の概要」によれば、
平均寿命は男性81.09歳、女性87.13歳となっています。
平均値なので、実際にはこれ以上の長生きリスクもありますが、ここでもだいたいで決めてください。
残される期間はどのくらいありましたか？
守りたい生活との差 × 残される期間 = 土台となる必要保障額（総額）
ここまでが、生活を続けるためのお金になります。
（ ）万円（総額）
生活に加えて考えたい支出
ここから先は、ご家庭の価値観によって異なるところです。
例えば
- 進学にかかる費用
- 続けたい習いごと
- 実現したい生活の形
など、生活費とは別に考えたい支出があれば、その分を上乗せします。
（ ）万円（総額）
今いくら貯金ある？
今ある貯金でこれらをカバーできないか考えてみましょう。
土台となる必要保障額＋追加したい支出－現在の貯金
不足するようなら、ここでようやく保険の出番です。
なぜ順番が大切なのか
保険を商品や保険料から考えると、本来必要な保障とずれてしまうことがあります。
正しい順番はこうです
- 守りたい生活を考える
- 公的保障を確認する
- 続く収入を考える
- 差額を計算する
- 差額 × 必要な期間= 土台総額
- 追加したい支出を考える
- 貯金を差し引く
この順番で考えると、保険は「選ぶもの」ではなく、必要に応じて整えるものになります。
概算で十分な理由
必要保障額は、正解を出すための計算ではありません。
人生は変わります。働き方や家族構成、収入・支出も変化します。最初は概算で十分です。
一度でも自分の生活を基準に考えた経験があると、
備えへの行動のハードルが大きく下がります。
あなたに生命保険は必要でしたか？
生命保険で考えたいのは、保障額そのものではありません。
万が一のあとも続けたい暮らしと、現実にある支えを整理し、「守りたい生活との差」を知ることです。
順番に整理していくことで、いつ・どのタイミングで・どれくらいの備えが必要なのかが見えてきます。
